贷款业务要件

贷款办事指南

一、什么是住房公积金个人住房贷款？

住房公积金个人住房贷款(以下简称公积金贷款）是指江门市住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)，运用归集的住房公积金，委托银行业金融机构向正常缴存住房公积金的职工发放的个人住房贷款。

二、公积金贷款的申请条件

（一）持有有效的身份证件，且有完全民事行为能力；

（二）已在公积金贷款申请前6个月连续缴存住房公积金，且申请公积金贷款时住房公积金账户应处于正常缴存状态；

（三）有购房合同；

（四）已按规定的比例交纳首期购房款；

（五）能提供合法有效的担保；

（六）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还公积金贷款本息的能力；

（七）借款申请人（含共同申请人，下同）和购房合同中的购房人一致；

（八）借款申请人及配偶均无尚未还清的公积金贷款。

三、公积金贷款的申请材料

（一）江门市住房公积金个人住房借款申请审批表；

（二）购房合同（购房合同可通过数据共享获取的无需提供）、首期购房发票或收据；

（三）有效的身份证件、婚姻状况证明；

（四）有效收入证明；

（五）供楼存折；

（六）异地缴存住房公积金的借款申请人需提供《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》或有效缴存“电子码”；

（七）个人信用报告；

（八）公积金中心要求的其他材料。

四、公积金贷款的办理程序

（一）公积金贷款申请：借款申请人凭购房合同、身份证件、户口簿和首期款发票等资料向承办公积金贷款的金融机构（以下简称贷款银行）提出申请并填写申请表。购房合同可通过数据共享获取的则无需提供。异地缴存住房公积金的借款申请人需提供《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》或有效缴存“电子码”；

（二）公积金贷款审批：贷款银行对借款申请人的申请资料审核后，拟定借款申请人的担保方式、公积金贷款金额、公积金贷款期限以及还款方式，送公积金中心审批；

（三）公积金贷款发放：借款申请人签订借款合同、办妥担保和合同备案等手续后，公积金中心核准符合放款条件后发放公积金贷款。

五、公积金贷款变更

借款人应当按照借款合同约定的还款计划、还款方式偿还公积金贷款本息。经公积金中心同意，可以提前归还公积金贷款本息、变更还款方式、变更还款账号或缩短公积金贷款期限。

办理方式：

（一）借款人可通过“江门公积金”微信公众号、广东省政务服务网办理公积金贷款变更手续。

（二）借款人可凭身份证件向原贷款银行提出申请并填写申请表，原贷款银行报公积金中心审批。

六、公积金贷款的审批时限

（一）贷款申请资料齐全，公积金中心的审批时间不超过10个工作日。

（二）贷款变更资料齐全，公积金中心的审批时间不超过5个工作日。

七、公积金贷款的逾期风险与责任

借款人未按期归还公积金贷款本息的，按中国人民银行规定计收罚息，贷款逾期的，逾期情况将会报送至个人信用信息基础数据库，贷款银行和公积金中心有权依法处置抵押物，并追究借款人、担保人的责任。

八、公积金贷款的套数认定标准、首付比例、借款年限及利率

备注：

1.职工家庭成员累计有两次或以上公积金贷款记录的不能申请公积金贷款。

2.公积金贷款最长年限的确定，除了受房屋类型不同的限制外，还要受借款申请人法定退休年龄的限制，即借款申请人年龄加上借款年限一般不超过国家法定退休年龄后5年，且不得超过江门市住房公积金管理委员会确定的最长公积金贷款期限，共同申请以距国家法定退休年龄长的缴存职工可借款年限为计算依据。

九、公积金贷款额度

我市公积金贷款额度计算实行基准额度加上浮额度。

（一）基准额度

基准额度根据计算公式得出，且受我市公积金最高贷款额度的限制。

计算公式：职工申请贷款时的住房公积金账户缴存余额×8+职工申请贷款时的住房公积金月缴存额×到退休年龄月数。计算职工住房公积金账户缴存余额时，不包含最近6个月的补缴金额（异地转入补缴金额除外）。

职工的公积金贷款额度计算结果高于我市公积金最高贷款额度的，按我市公积金最高贷款额度核定。两个及以上职工购买同一住房的，贷款额度为每个职工贷款额度之和，但不得高于我市公积金最高贷款额度。

（二）我市公积金最高贷款额度

首套房：一个职工申请最高为35万元，两个或以上职工共同申请最高为70万元；

二套房：一个职工申请最高为30万元，两个或以上职工共同申请最高为60万元。

多子女家庭、高层次人才、人才优粤卡、绿色建筑住宅公积金最高贷款额度

1.多子女家庭购买自住住房公积金最高贷款额度

在我市购买首套自住住房的多子女家庭职工，住房公积金最高贷款额度提高到我市住房公积金最高贷款额度的1.3倍。

2024年8月15日至2025年12月31日期间提高多子女家庭购买自住住房的最高贷款额度。其中，

首套房：在我市购买首套自住住房的多子女家庭职工，住房公积金最高贷款额度提高到我市住房公积金最高贷款额度的1.5倍；

二套房：在我市购买二套自住住房的多子女家庭职工，住房公积金最高贷款额度提高到我市住房公积金最高贷款额度的1.3倍。

2.高层次人才公积金最高贷款额度

高层次人才在我市工作期间购买首套和二套自住住房的，公积金最高贷款额度适度提高。其中，顶尖人才公积金最高贷款额度是我市公积金最高贷款额度的10倍，一级人才公积金最高贷款额度是我市公积金最高贷款额度的5倍，二级人才公积金最高贷款额度是我市公积金最高贷款额度的2倍，三级人才公积金最高贷款额度是我市公积金最高贷款额度的1.2倍。

3.持有人才优粤卡公积金最高贷款额度

持有人才优粤卡的人才在我市购买首套和二套自住住房的，公积金最高贷款额度适度提高。其中，持有人才优粤卡A卡的，公积金最高贷款额度是我市公积金最高贷款额度的5倍；持有人才优粤卡B卡的，公积金最高贷款额度是我市公积金最高贷款额度的2倍。

4.绿色建筑住宅公积金最高贷款额度

在我市购买一星级或以上绿色建筑住宅的，公积金贷款额度上浮20%，但不超过我市公积金最高贷款额度。

上浮额度

1.职工在我市购买全装修新建商品住房，一个职工申请，公积金最高贷款额度在我市公积金最高贷款额度的基础上增加8万元；两个职工或以上共同申请，公积金最高贷款额度在我市公积金最高贷款额度的基础上增加16万元。

2024年8月15日至2025年12月31日期间，职工在我市购买全装修新建商品住房，一个职工申请，公积金最高贷款额度在我市公积金最高贷款额度的基础上增加10万元；两个职工或以上共同申请，公积金最高贷款额度在我市公积金最高贷款额度的基础上增加20万元。

2.棚户区改造居民购买新建商品住房作为安置房的，一个职工申请，公积金最高贷款额度在我市公积金最高贷款额度的基础上增加5万元；两个职工或以上共同申请，公积金最高贷款额度在我市公积金最高贷款额度的基础上增加10万元。

3.棚户区改造居民购买全装修新建商品住房，上述两项额度分别计算。

十、二手房带押过户

公积金贷款“带押过户”是指在江门市行政区域内卖方原个人住房贷款（以下简称原贷款）或买方新个人住房贷款（以下简称新贷款）含有公积金贷款，交易住房尚处于在抵押状态，卖方不用提前还清原贷款，即可进行二手房交易的新模式。

（一）办理 “带押过户”的条件：

1.原贷款与新贷款在同一家受托银行办理。原贷款、新贷款可以是公积金贷款、商业贷款或组合贷款。

2.原贷款的住房已取得不动产权证，且仅为原贷款设定了抵押权，无其他担保，无查封等权利限制情形。

3.原贷款当前无逾期。

4.受托银行已设立资金监管账户,买方已按规定将首付款存入资金监管账户。

（二）办理 “带押过户”的方式：

1.抵押变更方式。采用该办理方式的，原贷款、新贷款须均含有公积金贷款，且新贷款的公积金贷款不能少于原贷款的剩余公积金贷款本息；

2.第二顺位抵押权登记方式。采用该办理方式的，新贷款加上首付款监管资金之和不能少于原贷款的剩余贷款本息。

（三）公积金贷款二手房“带押过户”流程图：